■ 陈瑜璇
近年来，我国中小企业在创造国内生产总值中起着举足轻重的作用。但由于中小企业经营规模小、缺乏有效的担保措施，多数中小企业生命周期短，存活率相对较低，导致其难以获得融资。曾经，不少中小企业在面临发展和融资需求时，不得不选择民间借贷，导致其融资成本高。如今，“政采贷”的推出，使得金融资源更加精准地匹配中小企业的融资需求，有效破解了其融资难的窘境。本文试图梳理我国“政采贷”实施现状及存在的问题，并提出相应的解决措施，以期助力“政采贷”更好地为中小企业“输血造氧”，帮助中小企业“跑起来”“跑得快”。
我国“政采贷”实施现状
“政采贷”，也称为政府采购合同融资，即中小微企业凭借中标、成交通知书或政府采购合同到指定的金融机构申请贷款，并享受比普通贷款更优惠的政策，无需抵押，速度快、利率低。
——制度建设。2020年12月，财政部、工业和信息化部联合印发了《政府采购促进中小企业发展管理办法》，鼓励中小企业依法合规通过政府采购合同融资。2022年5月，财政部发布了《关于进一步加大政府采购支持中小企业力度的通知》，要求通过提高预付款比例、引入信用担保、支持中小企业开展合同融资、免费提供电子采购文件等方式，为中小企业参与采购活动提供便利。
笔者梳理发现，目前已有多个省份制定了“政采贷”相关实施方案和规定，并开发了“政采贷”线上平台系统，从而初步形成了高效率的融资对接形式，减少了中小企业融资成本，有效提高了融资效率。例如，2022年9月，安徽省财政厅与中国人民银行合肥中心支行联合印发了《关于推进政府采购线上合同信用融资工作的通知》，明确了参与“政采贷”的主体及条件、基本流程以及各个角色的主要职责，同时也对有意向开展“政采贷”业务的金融机构提出了三方面要求。2023年6月，黑龙江省财政厅印发了《黑龙江省政府采购合同融资管理办法（试行）》，明确了政府采购合同业务融资双方权利义务、金融机构参与条件、担保要求等内容，进一步规范政府采购合同融资管理。同年7月，湖北省财政厅与中国人民银行武汉分行联合印发了《关于进一步推进全省政府采购合同融资工作的通知》，鼓励各地积极开展“政采贷”支持机制创新，通过贷款贴息等方式切实为中小企业提供低成本融资支持。
——平台建设。目前，大多数省份以“财政搭台、市场主导、银企自愿、风险自担”为原则，将政府采购系统、金融机构信息化系统和国库支付系统互联，为银企双方搭建了信息共享平台，对政府采购融资资金支付施行闭环管理。中小企业凭借政府采购中标合同，直接向金融机构申请贷款，无需担保。金融机构通过地方政府采购系统核对合同的真实性，在确认无误后依据金融机构信贷额度为其放贷。如今，线上贷款已成为各地“政采贷”的主推形式。例如，福建省“政采贷”系统不断升级改版，不仅建立起了与金融机构直联的模式，而且还上线了金融服务监管平台，便于监管部门查看相关数据，防范风险。湖北省财政厅携手“鄂汇办APP”便民服务窗口，推出了政府采购合同融资手机客户端，使融资更高效、便利。
存在的问题
——供应商整体融资意愿不足。数据显示，近年来，供应商参与线上融资的活跃度低于预期。一是多数供应商对“政采贷”融资的相关政策了解不足，对融资平台的作用及信息安全保障认知度不够，导致存在融资顾虑。二是部分供应商认为通过“政采贷”的形式获得项目融资，可能会让人误以为企业融资能力存在问题，从而对企业实力产生质疑，因此拒绝“政采贷”的融资渠道，依旧沿用传统的融资模式。三是部分采购单位在合同到期后延迟履约，给供应商带来了一定的资金压力，并造成了信贷逾期风险，导致供应商融资意愿较低。
——信息化建设方面有待提升。一是“政采贷”平台涉及政府部门、供应商和金融机构等多个部门，信息资源繁多冗杂，增加了审查和沟通成本。二是供应商及中标项目等信息分散在多个网站上，且互通性较弱，增加了金融机构信息比对时间，在一定程度上影响了放贷效率。
——各方协同对接效率有待提高。一是在银企对接环节中，各方未指定专人负责，或对具体操作人员未进行严格的身份把控，在一定程度上增加了沟通成本，可能会导致融资流程缓慢，甚至产生信息泄露的风险。二是部分金融机构在审批放贷方面设置了较高的门槛，如提供长期稳定合作关系的证明文件或在合作历史中未产生纠纷的证明材料，无疑增加了双方沟通成本，导致融资进度受阻。
——加强“政采贷”政策宣传。一是通过上门服务、问卷调查、媒体宣传、银企座谈等活动，向中小企业宣传推广“政采贷”业务，扩大“政采贷”的知名度，打消部分供应商对“政采贷”的偏见。二是大力宣传通过“政采贷”融资成功的典型案例，将涉及的重要环节进行重点提示，便于供应商了解政策要点。三是制作通俗易懂的“政采贷”流程图，重点展示“政采贷”的亮点，吸引供应商寻求合同融资。
——不断完善信息化建设。一是推行“一站式”全程融资服务，解决各系统信息不通的问题，进一步降低融资成本，为中小企业提供更为普惠的融资服务。二是及时发布政府采购相关信息，并进行中标信息互推，减轻客户在不同平台反复注册及操作的负担。三是充分运用人工智能技术，快速同步已中标企业信息，识别其违约风险，推动金融机构有针对性地主动对接。四是利用“大数据+征信”采集、分析中小企业信息，为金融机构提供完整、准确的信用评价依据，方便金融机构评定供应商信用等级，从而快速为供应商提供融资。
——增强多主体协同推进。一是借助产业园区、商会协会等平台，创造更多银企直接对话、座谈的机会，助力提高银企对接效率。二是财政部门应当充分发挥自身职能作用，不断完善政策措施，加强政策引导。例如，加强与央行的协调配合，建立长效工作机制，明确职责分工，加强对“政采贷”政策的监督和指导。三是金融机构应当不断完善“政采贷”产品，从上至下推动优化该业务的审批流程，加大基层信贷审批权限和资料审核的自主权，简化贷款审查手续，实现业务审批流程便捷化。
——加强金融机构相关配套措施。一是进一步加大“政采贷”业务的利率优惠，同时推出更多特色“政采贷”产品，满足供应商多元化的需求。二是做好风险防控工作，如因采购人回款履约不及时而导致的企业贷款逾期问题，可适当延长信贷期限，预留足够回款时间。三是加强内部资源统筹，推进“政采贷”工作内部考核激励机制和约束机制，调动一线客户经理的积极性，在盘活、维护存量客户的基础上积极拓展新客户。
（作者单位：中央财经大学）