养老保险第三支柱改革提速！个人养老金制度出台三个月后，国民养老保险股份有限公司（下称“国民养老保险”）首只产品“国民美好生活养老年金保险”日前在银行渠道开启销售。经济导报记者采访了解到，目前，农业银行(2.84 -0.70%,诊股)、招商银行(36.05 -0.77%,诊股)、北京银行(4.20 -0.47%,诊股)等销售渠道均已开启，通过相关银行手机App即可投保。
作为国内注册资本金最高的养老保险公司，该只产品自3月备案以来便受到关注。经济导报记者走访了解到，该产品一经推出，迎来不少客户的咨询购买。相比同类保险产品和存款、理财等其他类型的金融产品，国民养老保险首只产品具有终身领取，缴费和支取灵活等特点。目前，代销银行对该产品销售过程执行双录标准。
01可终身领取，提供额外祝寿金
“最近有朋友介绍推荐国民养老保险的养老金保险产品，适合我们购买吗？保障收益如何？”近日，家住济南甸柳社区的退休职工姜女士向经济导报记者咨询养老金保险投保事宜。
“适合人群主要是有养老保障需求的客户。发挥保险保障功能，终生陪伴，有效应对长寿风险。”为此，经济导报记者向代销国民养老保险“国民美好生活养老年金保险”的一家股份行位于济南历山路的营业网点咨询，该网点工作人员介绍，该产品有终身领取，长寿专项；保证领取，收益锁定；祝寿领取，灵活规划等特点。合同载明领取金额，年金给付，保证领取20年。同时，针对70、80、90和100周岁提供额外祝寿金。
上述银行网点工作人员介绍，投保时可灵活选择缴费方式和领取年龄，领取前可自主调整年金领取年龄。经济导报记者打开该行App了解产品费率演示，并进行体验。
“以被保险人年龄36周岁为例，采取年交方式，每期保费1万元，共交3年，累计总保费3万元，保险期限为保终身，设定领取年龄为60周岁。”银行工作人员介绍，如图所示，在养老保险金方面，被保险人自60周岁起的首个保险周年日开始给付，每年可领3474.60元，直至终身；在祝寿金方面，被保险人在70、80、90、100周岁后首个保单周年日生存，可给付3474.60元祝寿金，祝寿金最多给付4次；对于身故保险金，若被保险人在60周岁保单周年日前身故，取身故当时的现金价值和已交纳的保险合同保险费数额较大值赔付；在保证给付方面，保证给付期指本合同约定的首个养老保险金领取日开始的20个保单年度。
如果已经到退休年龄，那么还可以投保吗？对此，工作人员答复，年满60周岁也是可以投保的。
根据产品演示，以60周岁的退休男士为例，可以选择年交或一次性交清。若选择一次性交清，保费5万元，那么领取年龄可以选择65岁或者70岁。若在65岁开始领取养老保险金，每年可领3263.5元，直至终身。70、80、90、100周岁后首个保单周年日生存，可给付3263.5元的祝寿金（最多给4次）。
对于被保险人在保证给付期内身故的情形，国民养老保险客服回复经济导报记者的咨询时表示，将一次性给付养老保险金，保险合同终止。据了解，一次性给付的养老保险金数额为保证给付期内应给付的养老保险金总额与已给付的养老保险金金额两者的差额（不计息）。
02银行代销执行双录
经济导报记者留意到，继今年4月国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》之后，银保监会在5月发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》（下称《通知》），正式提出“商业养老金融”概念，明确商业养老金融是第三支柱重要组成部分，鼓励银行保险机构开展个人养老金等商业养老金融业务。
“《通知》强调商业养老金融业务应区别于其他普通金融业务，具备长期、安全、稳健、保障等功能特色，并与客户长期养老需求和生命周期特点相匹配。”一家大型寿险公司山东分支经理刘建在与经济导报记者交流时表示，此次监管明确表态，不符合这些养老属性的产品不得冠以“养老”字样，应予清理。
以此次发售养老年金保险的国民养老保险为例，国民养老保险表示，该产品侧重于老年阶段的高保险金领取，面向希望通过长期积累满足未来养老金需求的客户群体。通过终身领取的产品特性，抵御未来寿命延长可能带来的养老资金不足风险。
据悉，国民养老保险于今年3月在北京注册成立，注册资本111.5亿元，是国内第十家专业养老保险公司，也是注册资本金最高的养老保险公司。从股东背景来看，国民养老保险由交银理财、农银理财、建信理财、工银理财等17家股东单位共同发起设立。在业内专家看来，国民养老保险股东阵容颇为豪华，11家为银行系，2家券商系，1家险企和3家国资背景的资本。其中，银行系理财子公司是主力担当。
值得一提的是，这也是首款面向银行渠道的商业养老保险产品。在销售渠道方面，国民养老保险解释，“国民养老保险股东背景中，有着工、农、中、建、交、邮储等六家国有大型银行和中信、招商、兴业、民生、华夏等五家股份制银行的身影，‘美好生活养老年金险’在前期筹备阶段，国民养老就积极与多家商业银行开展交流，就合作模式、产品研发和创新、金融科技等进行了深入探讨，最终形成了首款面向银行渠道的商业养老保险产品。近期将在各主要银行渠道销售。”
经济导报记者注意到，目前，招商银行等商业银行App均可投保该保险。作为首款面向银行渠道的商业养老保险产品，这款养老年金保险在投保流程方面较为严格，执行双录标准。
“温馨提示，您将进入投保流程界面，您所购买的国民养老保险股份有限公司的保险产品，招商银行为该产品的代销机构。为维护您的权益，您在销售界面的操作将被记录，请您仔细阅读保险条款及相关提示。”经济导报记者在招商银行App投保时，有弹窗提示，“因监管要求，购买该产品需要进行双录，建议购买前联系您的客户经理到网点进行录音录像，以免影响您的投保体验。”
03从养老险到养老金融的改革
在国民养老保险成立之前，我国已有9家养老险公司。事实上，从2004年12月国内第一家专业养老险公司成立到现在17年的发展历程中，无论是保费的规模，还是市场的影响力，几家保险系养老险公司的发展都不尽如人意。
经济导报记者注意到，近年来，养老保险第三支柱发展多有成效，多层次养老保障体系建设正在逐步完善中。不少试点机构抓住专属养老保险试点政策扩面时机，金融机构也在抓紧研发养老专属理财、储蓄产品，旨在有效解决深度老龄化带来社会养老问题。
“国民养老保险的成立，就是国家在推进第三支柱养老所作出的重要举措。”据清华大学经济管理学院副教授韩秀云分析，“2020年下半年起，监管部门频繁提出要加快建设养老的第三支柱，尤其是提到养老金融这个概念。从养老险到养老金融，虽然只是字面上的差异，但内涵和外延大有不同。从国外成熟市场来看，商业养老市场的主体并不仅仅只有保险公司，还有银行、基金、信托，甚至房产等多个主体百花齐放。成立国民养老保险，这是从养老险到养老金融的必要举措。”
目前，我国养老第三支柱的改革已箭在弦上。知名保险学者、中央财经大学教授郝演苏在接受经济导报记者采访时表示，“我国老龄化程度正在加快，完善健全可持续发展的全民养老体系势在必行。”在业内专家看来，建立专门的机构，经营管理个人养老金融，可以培育和引导公众长期投资和养老投资意识和文化，以便在短时间内，聚集较大规模的商业养老资金，有利于在短期内能够发展和推出标准化养老金融的产品，给市场做出一个示范和带动。
“如今看来，建立国民养老保险，就肩负这样的使命。”韩秀云认为，相对其他养老保险公司，国民养老保险的业务多出部分，一是商业养老计划管理业务，包括生活服务、健康管理促进、医疗服务、康复护理等8个覆盖全生命周期的各类涉老业务的计划管理；二是受托管理委托人委托的以养老保险为目的的人民币、外币的资金。这是把第三支柱储蓄养老金的人民币、外币存款变为长钱和可投资金，转化为长期资本，促进直接金融，服务实体经济，实现保值增值。
经济导报记者从国民养老保险官网了解到，该公司目前主要上线两款产品，除上述国民美好生活养老年金保险外，还有国民共同富裕专属商业养老保险。国民养老保险透露，公司的专属商业养老保险等养老属性突出的系列产品也正在积极准备中。